Risparmiare, un concetto dalle due facce come una moneta nelle persone.
Per alcuni un principio ben radicato nella mente.
Per altri un vero miraggio.
Come mai tali differenze di approccio e di risultati?
Come rendere più facile farlo?
In questo articolo ho creato una guida completa per aiutarti ad avere sempre maggior successo nel risparmiare.
Capirai perché risparmiare è importante ed una base per il tuo futuro.
Qualche consiglio pratico da applicare fin da subito.
In modo che tu possa iniziare un percorso che migliori il tuo benessere finanziario se fino ad oggi hai avuto qualche difficoltà nel farlo.
Oppure prendere coscienza di cosa invece stai facendo bene se già hai successo nell’applicarlo, e magari migliorarlo ancora.
Partiamo dal principio.
COSA VUOL DIRE RISPARMIARE?
Cosa vuol dire risparmiare in concreto?
Il risparmio si può dividere in due significati, ma scoprirai sono collegati.
Entrambi sostanzialmente ti lasciano più risorse in tasca, più soldi per te a fine mese.
Il primo è…. lo sconto, un prezzo più favorevole per la stessa cosa.
Amato in Italia, come ovunque, visto l’ampio uso che se ne fa nelle promozioni di vendita.
Voglio acquistare un bene e servizio, so già quale desidero (o tra quali scegliere) e cerco di trovare la miglior soluzione di prezzo.
Quella che costa meno, in assoluto o tra quelle che hanno i requisiti minimi da me richiesti per la mia esigenza.
L’altro è… l’accantonare parte delle entrate oggi per il domani.
In questo caso si parla più di gestione del denaro.
Io nel mio lavoro aiuto persone e famiglie nel migliorare questo aspetto.
Questo primo articolo è incentrato su spunti utili al primo.
Aiutarti a confrontare le uscite che hai e a darti qualche consiglio per avere dei soldi più a fine mese.
Ne seguirà un altro incentrato sul risparmio creato e i soldi che ti lascerò anche in fondo.
RISPARMIARE, QUAL È IL SIGNIFICATO?
Risparmiare, quel è stato per te il significato fino ad oggi?
Evitare di spendere troppo.
Oppure
Accantonare risorse oggi per i consumi di domani.
Entrambe hanno una loro utilità, con valore diverso in base alla tua situazione.
Poggiano comunque tutte e due sull’avere un certo controllo sulle proprie risorse.
Quanto controllo spesso riflette il proprio carattere e le proprie attitudini.
Vi è chi trova giovamento dal controllare ogni aspetto nel più piccolo dettaglio.
Chi invece proprio non riesce e si sente soffocare per mancanza di libertà.
E tutte le sfumature più equilibrate nel mezzo.
Le due vie estreme nascondono probabilmente entrambi dei difetti.
Cercare il controllo totale spesso implica uno sforzo e uno stress notevole.
E’ da valutare se il tempo impiegato non sia più remunerativo col proprio lavoro.
Oltre a essere complicato mantenere un comportamento coerente nel lungo termine.
Come una dieta molto impegnativa alla lunga molto probabilmente si cede.
Dall’altro avere 0 controllo spesso si traduce nell’avere domani 0 risorse.
Direi pure peggio.
Serve del controllo sulle proprie risorse, ma non deve diventare un’ossessione.
PER CHI È UTILE RISPARMIARE?
Al di là che una persona o una famiglia abbia più o meno entrate risparmiare ha la sua utilità per tutti.
La parte finanziaria, risparmiare soldi è preliminare alla creazione del proprio patrimonio.
Certo una persona con maggiori entrate avrà anche possibilità di accantonare di più a livello assoluto in termini di denaro.
Percentualmente sulle entrate non è detto sia altrettanto rispetto a chi ha minor reddito.
Quanto alle spese chi ha una certa entrata può sicuramente concedersi qualche sfizio in più per sé.
Ma diventa pericoloso spendere senza controllo.
Pure se si hanno entrate di milioni, decine di milioni o centinaia di milioni.
Uno stile di vita dispendioso senza controllo è letale al primo cambiamento delle condizioni attuali.
Tante le storie di attori, sportivi e vincitori di lotterie con milioni che una volta viste diminuire le entrate oppure cambiate alcune condizioni sono finite in rovina.
Spesso nel giro di pochi anni.
Non esiste cifra che possa darti sicurezza senza le basi date da un’adeguata educazione finanziaria.
Troppo facile perdere il controllo e lasciarsi travolgere dagli eventi.
Ne ho parlato anche in questo articolo, se vuoi approfondire.
CHI RIESCE A RISPARMIARE?
Potenzialmente tutti, certo chi più chi meno.
In concreto parte però dall’iniziare a mettere in atto delle piccole azioni virtuose costantemente nel tempo.
Fare i primi passi in un percorso di comportamenti corretti, come quando ci si vuole mettere in forma.
Sia per quel che riguarda i propri risparmi che le uscite su cui è più concentrato questo articolo.
Ti darà oggi degli spunti pratici per iniziare sin da subito a migliorare le uscite e quindi avere più soldi in tasca per te.
Vedremo assieme le aree su cui puoi valutare dei miglioramenti con qualche consiglio.
Per la parte dei soldi risparmiati poi avrai ulteriori spunti nell’articolo successivo.
VALE LA PENA RISPARMIARE SOLDI SU TUTTO?
Diventare matto cercando di risparmiare su tutto può diventare controproducente.
Si spendono tante energie e stress magari per limare pochi euro al mese.
Però abbiamo spese che con un semplice valutazione ogni tanto può portarci un ottimo beneficio.
Magari che si protrae di mese in mese e può diventare ricorrente.
Alla fine dell’anno può voler dire qualche centinaio di euro in più in tasca per noi.
Se fatto per 2 o 3 elementi magari alla fine anno un migliaio di euro in più ci restano in tasca.
Da spendere per altro o risparmiare.
Quindi:
SALVARE I PROPRI SOLDI QUOTIDIANAMENTE O PERIODICAMENTE?
Le grosse uscite, che siano spese quotidiane o spot una tantum, spesso le affrontiamo con un criterio valutativo e razionale.
Due domande se il prezzo è corretto ce li poniamo se l’uscita è consistente.
Così come un confronto tra più due fornitori magari lo facciamo.
Più complesso su quelle piccole.
Ne aggiungiamo 1, 2, 3 e la piccola cifra moltiplicata ne dà una più consistente.
Lì diventa più facile aumentare a dismisura le uscite, andando fuori controllo.
Darsi un Budget e verificare lo sforamento periodicamente può essere estremamente utile.
Capire quanto dedicare a questo o quell’altro PRIMA ci dà possibilità di evitare rammarichi DOPO
Quelle ricorrenti una volta fatte invece magari finiscono nel dimenticatoio.
Probabilmente abbiamo anche fatto una comparazione tra più tariffe trovando la migliore per noi.
Ma col tempo magari non lo è più.
Questo è il primo pericolo.
Magari è aumentato il prezzo del nostro fornitore.
Un mio amico si è accorto dopo un anno che pagava 3 volte di più da quando aveva iniziato per l’utenza della pay tv.
Oltre 1000€ all’anno.
Ha disdetto e optato per due servizi in streaming per tutta la famiglia, spendendo un terzo.
Oppure è emerso nel tempo un nuovo fornitore più conveniente semplicemente.
Sono soldi che potremmo risparmiare ogni giorno, mese ed anno in automatico semplicemente cambiando.
Una revisione ogni tanto ci sarebbe utile.
Il secondo pericolo è che magari continuiamo a pagare tariffe di qualcosa che non usiamo più.
L’addebito automatico mensile rende comodo fruire di un bene o servizio.
Ma poi passa nel dimenticatoio se non lo chiudiamo subito una volta terminato l’utilizzo.
Tenere traccia di cosa stiamo pagando con addebito automatico diventa importante.
L’estratto del conto corrente ti può aiutare a monitorare dove vanno a finire i tuoi soldi.
QUALI SONO I METODI PER RISPARMIARE? 20 CONSIGLI UTILI (più 1 bonus)
Alcuni spunti utili per poter valutare miglioramenti nelle tue uscite.
1. Calcola i tuoi acquisti in ore lavorate.
Prendi l’importo del bene o servizio che stai pensando id acquistare e rapportalo al tuo stipendio o entrata oraria.
Se parliamo in un vestito da 50 € e il tuo guadagno è 10€ ora, chiediti se vale 5 ore del tuo lavoro?
Farlo aiuta a razionalizzare lo sforzo necessario per la spesa (e se ne vale la pena realmente).
RISPARMIARE SULLA SPESA
La spesa per gli alimenti è una delle voci più pesanti sui bilanci di single e famiglie.
Come si può riuscire quindi riuscire a risparmiare sulla propria spesa?
Alcuni spunti per te utili.
2. Conviene pranzare fuori? O è meglio portarsi il pranzo?
Le cose sono un po’ cambiate con la pandemia e lo smart working di periodo.
Se le cose ritornano come prima però puoi essere già pronto.
Ricordi il pranzo al bar sotto l’ufficio con quella triste insalatona da 10€?
Ne valeva la pena?
Qualità del cibo, comodità e spesa erano adeguate a quello che desideri per te?
La tua azienda contribuisce?
Non è questione solo di costo, ma anche di qualità e valore della spesa in generale.
Io sono attento alla mia dieta dal punto di visto di macro nutrienti, e la limitata scelta per me è penalizzante.
Portarti il pranzo può permettere di spendere la metà e anche mangiare ciò che vuoi (in qualità o gusto).
44 Settimane di lavoro, per 5 giorni fanno 220 pasti anno.
Un risparmio di 3€ a pasto può voler dire 660€ a fine anno. Da risparmiare o dedicare ad altro.
Magari mangiando pure meglio.
3. Stabilire il budget per le cene fuori.
Quanto spendere per le cene fuori?
Cerca di decidere prima per risparmiare senza sacrificare il tuo stile di vita.
Magari si possono ridurre il numero di cene fuori.
Non è che devi rinunciare per forza ad una cena che magari è anche utile per networking lavorativo.
O semplicemente hai piacere rivedere amici con cui non uscivi da un po’.
O magari riesci ti capita una cena galante.
Falla, magari rinuncerai ad un’altra nel mese o toglierai budget ad altro.
Ma ricordati di avere il controllo.
Va valutato sulla tua situazione personale, con un po’ di flessibilità sicuramente, ma se metti da una parte sarà probabilmente necessario prendere da qualche altra.
4. Pianifica la tua spesa
Decidi cosa mangerai in anticipo e mantieniti fedele alla tua lista della spesa quando sei al supermercato.
Si fa presto a buttare nel carrello, tanto c’è il cartello sconto o offerta pronta ad attirare la tua attenzione.
Ma poi ti serve davvero?
Non è che poi finisce nella pattumiera scadendo senza nemmeno averlo assaggiato?
Programmare con attenzione la propria spesa al supermercato può permetterti di risparmiare centinaia di euro all’anno.
Se come me sei abitudinario poi saranno veramente poche le volte che la lista cambia e si aggiunge qualcosa.
5. Compara il prezzo
Nelle targhette dei prezzi nei supermercati è riportato il prezzo per chilogrammo del prodotto, spesso in piccolo.
Con formati e pacchetti diversi è complicato fare confronti.
Guardare quel prezzo lo rende più agevole e rapido, senza influenza da parte del packaging.
Naturalmente con un occhio che la quantità sia quella che ti serva, e non sia eccessiva andando a male prima di usarla.
COME RISPARMIARE IN FAMIGLIA
6. Stabilisci un budget e un limite di spesa per i regali
Definisci quanto dedicare ai regali con un limite massimo di spesa.
Meglio dedicare più tempo al valutarlo e che sia centrato sulla persona che lo riceve.
“E’ il pensiero che conta”.
Magari non è sempre vero, ma meglio uno economico ma adatto se le disponibilità finanziarie sono limitate.
7. Pianifica i regali in anticipo
Programmarli per tempo può darti modo di trovare un prezzo d’occasione, magari in un periodo di saldi o di offerte speciali.
COME SALVAGUARDARERE SOLDI SULLA SALUTE
Le spese mediche possono essere costose. Un paio di accorgimenti possono evitare però uscite ancora più ingenti.
8. Non saltare le visite di controllo
I controlli di routine dal dentista, ad esempio, aiutano a prevenire le carie, che sono costose e fastidiose da curare.
Anche per le visite dall’oculista vale lo stesso.
9. Scegli farmaci generici
Prova a chiedere al tuo medico se esiste un farmaco equivalente generico.
Scaduta il brevetto anche altre compagnie farmaceutiche possono produrre lo stesso farmaco, probabilmente ad un prezzo più competitivo non avendo speso in ricerca.
Scegliere i farmaci generici può farti risparmiare centinaia di euro ogni anno rispetto ai farmaci di marca, a parità di efficacia.
COME ECONOMIZZARE SULLA CASA
10. Valuta la surroga del mutuo
Attraverso la surroga puoi cambiare banca in mondo gratuito se i tassi ora sono migliori, abbassare l’importo rinegoziandolo, cambiando tasso da fisso a variabile o viceversa.
Un risparmio che può anche valere migliaia di euro ogni anno.
11. Occhio alle bollette
Valutare le bollette può ridurre un costo importante per una famiglia.
Un confronto è facile oggi con i tanti comparatori online.
Bene anche dargli anche un’occhiata periodicamente per rivederle come spiego tra poco.
12. Una casa con efficienza energetica.
Esistono soluzione che vanno a migliorare i consumi con impianti più efficienti.
Su cui ci sono possibilità di detrazioni fiscali e cessione del credito.
Valutare se si può fare un miglioramento al proprio immobile con un professionista.
Capendo in quanti anni si recupera l’uscita.
COME ACCANTONARE SOLDI OGNI GIORNO IN MODO FACILE
Spesso non diamo troppo peso ai soldi che spendiamo quotidianamente.
Con un po’ di attenzione però potremmo evitare uscite futili facendo un minimo di attenzione.
Un piccolo vantaggio ogni giorno per tutto l’anno può diventare un grosso risparmio, ecco alcuni consigli utili che coniughino potenzialità e tempo da dedicare.
13. Calcola quanto puoi spendere e traccia
Dati dei massimali di spesa per le varie attività.
Oggi è facile anche tracciare se paghi con bancomat, molte banche hanno associate ad ogni uscita una categoria.
Un’oretta al mese con l’estratto conto sotto mano può farti valutare se hai rispettato quanto stabilito, senza occuparti troppo tempo.
Qualche sgarro è ammesso ovviamente se recuperi da altre parti, ma ricorda è facile concedersi troppo, come un bambino che finisce tutto il sacchetto di caramelle appena acquistato.
14. Sceglie il momento in cui acquistare
Ore 12.00, senti già la pancia brontolare dalla fame ed entri in un supermercato per fare la spesa.
Secondo te quanto è più probabile acquisti molto più cibo del necessario?
La fame manderà messaggi al tuo cervello cambiandone gli stimoli.
Sei arrabbiato o arrabbiata e vai a fare shopping.
Spenderai più o meno del tuo budget mensile?
Il “revenge spending”, acquisto per vendetta, ci fa sentire meglio.
Il nostro stato incide, cerca di avere uno stato tranquillo, distaccato e non condizionato quando decidi di acquistare qualcosa.
15. Confronta online e negozio
Ormai da tempo è aperto un confronto tra negozio fisico e online con lo sviluppo del digitale.
Per alcune cose piccole in cui la spesa di spedizione inciderebbe il negozio è certo meta pratica ed efficace.
O dove è necessario provare qualcosa e vedere e toccare come va.
Ma per tanti acquisti di prodotti standard l’online è una scelta efficace e su cui i prezzi che si spuntano sono molto conveniente, specie se già hai idea precisa di cosa acquistare.
16. Attenzione ai costi di un conto corrente
Conti online hanno basse spese, e permettono tutte le funzionalità se sei un privato e non un’azienda.
Scegli un’opzione a spese zero o comunque con un costo molto contenuto, in modo da evitare di regalare i tuoi risparmi alla banca.
17. Viaggiare? Si può fare in modo economico
Viaggio è una passione di molti.
Una spiaggia bianca e un mare caraibico sono un bel modo di trascorrere dei giorni lontano dai pensieri.
Se programmati per tempo e in periodi lontani dalle masse i prezzi che si possono ottenere sono ottimi con un minimo di organizzazione.
L’alternativa è sfruttare i last minute e avere flessibilità nella metà.
Spendere meno per i viaggi permette di risparmiare centinaia o migliaia di euro, magari arrivando anche a farti due viaggi al prezzo di uno.
Scegli il momento migliore per il biglietto aereo e in base a quello prendi le ferie.
Poi cerca di capire quale sarà il modo migliore di pernottare e vedi se affittare una casa può portati dei vantaggi di tipo economico.
18. Evita giochi e lotterie
Il sogno di un gran colpaccio è insito nell’animo umano, in fondo con pochi euro si vive questa speranza.
Le probabilità di vincita però sono scarse a dir poco.
Nel superenalotto hai più probabilità di venir colpito da un meteorite che di vincere.
A fine anno puoi tranquillamente aver spesso un migliaio di euro.
La spesa media nelle slot a Verona, la mia città, era di 900€.
Soldi che tranquillamente possono essere meglio spesi in altro.
19. Non comprare a rate
Evitare i debiti quando non sono necessari.
Le piccole rate che ti prospettano hanno tassi di interesse molto elevati.
Se non puoi permetterti di pagare una certa cifra in un determinato momento, spesso meglio rimandare l’acquisto (se quel bene non ti può produrre entrate).
20. Ottimizzare i costi di trasporto
Un ottimo modo per risparmiare è valutare i costi dell’auto.
Noleggio, car sharing, mobilità pubblica possono essere alternative.
Anche uno scooter o la bici magari.
Dipende molto da dove vivi e quali sono le possibilità.
Ma fai due conti prima, per aver comunque controllo sui tuoi soldi.
BONUS EXTRA, LA REGOLA DEI 3 GIORNI.
Nel mondo attuale dura sfuggire alle spinte di marketing.
Appena cerchi qualcosa sul web, o ne parli con qualcuno, quello spione del tuo smartphone lo fa sapere a tutte le aziende che lo producono e che fanno pubblicità nel web.
Ti seguiranno per diversi giorni.
Gli acquisti emotivi sono facili, e sempre più stimolati.
Prova la regola dei 3 giorni.
Metti un bene o un carrello, ma prima di confermare l’acquisto fa passare qualche giorno e pensa se ti serve realmente.
Magari l’impulso del momento razionalizzando ti fa capire che quella cosa proprio non è così urgente.
Oppure invece è qualcosa che ti è utile e bene fai ad acquistarla.
SU COSA RISPARMIARE QUINDI?
Volendo su tutte le nostre spese, ma è bene concentrare sforzi su quelli che sono uscite significative nell’importo, o nella quantità.
Per le altre focalizzarsi sul darsi un budget, e verificare di rispettarlo.
CONVIENE RISPARMIARE SU CASA, ACQUA, SPESA, BOLLETTE?
Sulle tariffe bene fissare magari una giornata all’anno da dedicargli.
Concentri gli sforzi e migliori la gestione del tuo tempo.
Diventa anche facilmente programmabile e gestibile.
Le spese per acqua, energia, telefonia ed internet, una volta fatte danno nel tempo per un po’ la loro utilità.
Magari nel tempo poi escono nuove offerte, e la nostra tariffa non è più competitiva.
La giornata della valutazione delle tariffe può diventare il momento da dedicare una o due ore per confrontarle bollette alla mano.
Con i comparatori ora presenti sulla rete diventa facile farlo e possiamo metterci la testa una volta all’anno.
Risparmiando ove possibile senza impazzire dietro alle offerte e ai call center.
UNA TABELLA UTILE PER RISPARMIARE
Ho trovato questa utile risorsa messa a disposizione da Consob per definire il tuo budget familiare.
https://www.consob.it/web/investor-education/calcolatore-budget-finanziario.
Le alternative possono essere molte.
Partendo dal conto della tua banca che permette spesso di verificarlo.
Alle molte applicazioni nate.
Fino a carta e penna, se ti trovi meglio.
L’importante è applicarsi e mantenere costante l’impegno.
Usa quello con cui hai più facilità nel farlo.
PER CONCLUDERE.
Spero che questi 20 consigli (+1) ti siano utili e ti diano qualche spunto per migliorare il rapporto entrate/uscite.
La costanza è più importante di quanto tagli.
Non devi impazzire e diventare formica dall’oggi al domani se sei sempre stata una cicala.
Dei piccoli passi e un minimo di tempo nel programmare e verificare può però dare dei grandi miglioramenti.
E che andranno avanti nel tempo migliorando il tuo benessere finanziario.
Con altre risorse che si libereranno per te per dedicarle ad altri tuoi desideri e obiettivi.
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